住宅ローン
2025年12月7日
「頭金が貯まるまで待っていたら、いつまでも家が買えない…」
「貯金ゼロでも本当に家は買えるの？」
町田市・相模原市エリアで家探しをしている方から、よくいただくご相談です。結論から言うと、頭金なしでも家は買えます。ただし、知っておくべき注意点があります。
この記事では、ファイナンシャルプランナー（FP）×宅地建物取引士の視点から、頭金ゼロでマイホームを購入する方法と注意点を、町田・相模原エリアの実情を踏まえて解説します。
かつては「頭金は物件価格の2割」が常識でした。しかし、今は頭金ゼロでも住宅ローンを組める時代です。
国土交通省の調査によると、住宅購入者の約3割が頭金ゼロで購入しています。
| 頭金の割合 | 購入者の比率 |
|---|---|
| 頭金なし（0%） | 約30% |
| 1〜10% | 約25% |
| 11〜20% | 約20% |
| 21%以上 | 約25% |
つまり、頭金なしは決して珍しいことではないのです。
頭金なしで購入することには、メリットとデメリットの両方があります。
町田市・相模原市で3,500万円の物件を購入した場合：
| 項目 | 頭金なし | 頭金500万円 |
|---|---|---|
| 借入額 | 3,500万円 | 3,000万円 |
| 毎月返済額 （35年・金利0.5%） |
約90,800円 | 約77,900円 |
| 総返済額 | 約3,814万円 | 約3,270万円 |
| 利息の差 | 約44万円多く払う | |
頭金なしだと毎月約1.3万円、総額で約44万円多く払うことになります。
ただし、頭金500万円を貯めるのに5年かかるとすると、その間に払う家賃は約600万円（月10万円×60ヶ月）。トータルで考えると、早く買った方が得な場合も多いのです。
町田市・相模原市エリアで家を買う場合、どのくらいの資金が必要なのでしょうか。
| 物件タイプ | 町田市 | 相模原市 |
|---|---|---|
| 新築戸建 | 3,500〜5,000万円 | 3,000〜4,500万円 |
| 中古戸建 | 2,500〜4,000万円 | 2,000〜3,500万円 |
| 新築マンション | 4,000〜6,000万円 | 3,500〜5,000万円 |
| 中古マンション | 2,000〜4,000万円 | 1,500〜3,500万円 |
相模原市は町田市より500万円〜1,000万円ほど相場が安い傾向があります。
頭金なしでも、諸費用は現金で用意する必要があります。
| 費用項目 | 金額目安 |
|---|---|
| 仲介手数料 | 物件価格の3%+6万円 |
| 登記費用 | 30〜50万円 |
| 住宅ローン諸費用 | 50〜100万円 |
| 火災保険 | 10〜30万円 |
| 引越し・家具家電 | 50〜100万円 |
| 合計 | 約200〜400万円 |
3,500万円の物件なら、諸費用は約250〜350万円が目安です。
💡 町田・相模原エリアの特徴
都心へのアクセスが良く、ファミリー層に人気のエリア。物件価格は都心の半分程度で、「頭金なし」でも手が届きやすいエリアと言えます。
頭金なしでも借りられる住宅ローンは多数あります。代表的なものを紹介します。
| ローンタイプ | 特徴 | 頭金なし |
|---|---|---|
| メガバンク （三菱UFJ、みずほ等） |
審査基準は厳しめ、金利は低め | ○ 可能 |
| ネット銀行 （住信SBI、auじぶん銀行等） |
金利が低い、審査が早い | ○ 可能 |
| 地方銀行・信金 （横浜銀行、きらぼし銀行等） |
地域に密着、柔軟な対応 | ○ 可能 |
| フラット35 | 全期間固定金利、審査基準が明確 | △ 9割まで （諸費用は別途） |
地域に根ざした金融機関は、地元の物件事情に詳しく、柔軟な審査をしてくれることも。
頭金なしでも審査に通るためのポイントは以下の通りです。
「頭金なし」だけでなく、「諸費用も含めて全額借りたい」という方もいらっしゃいます。
物件価格の100%以上を借りることを「フルローン」または「オーバーローン」と呼びます。
| 借入タイプ | 内容 |
|---|---|
| 100%ローン | 物件価格の100%を借入（諸費用は自己資金） |
| 諸費用ローン | 物件価格+諸費用も借入 |
| フルローン | 自己資金ゼロで全額借入 |
⚠️ FPからの警告
フルローンは「借りられる」けど「返せる」とは限りません。
「借りられる額」ではなく「返せる額」で判断することが重要です。
最後に、頭金なしで家を買うときの5つの鉄則をお伝えします。
年収に対する年間返済額の割合を25%以下に抑えましょう。
例：年収500万円なら、年間返済額125万円（月約10.4万円）以下
諸費用を払っても、最低でも生活費3〜6ヶ月分は手元に残しましょう。
病気、失業、急な出費に備えるためです。
ボーナスは減額・カットのリスクがあります。毎月払いだけで返せる計画を立てましょう。
家を買った後も、お金は必要です。
頭金なしで買っても大丈夫かどうかは、ライフプラン全体で判断する必要があります。
FPに相談すれば、これらを「見える化」して、安心して決断できます。
頭金500万円を貯めるのに5年かかるとすると…
その間に払う家賃は約600万円（月10万円×60ヶ月）
「今買う」と「5年後に買う」、どちらが得か？
FPと一緒にシミュレーションしてみませんか。
📚 参考リンク
FPマイスターホームでは、頭金なしでのマイホーム購入をサポートしています。
「貯金がないけど、本当に買える？」「いくらまでなら無理なく返せる？」
FP×宅建士の視点で、物件探しと資金計画を同時にサポート。
「借りられる額」ではなく「返せる額」を一緒に考えます。
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