住宅ローン
2025年12月7日
「変動金利と固定金利、どっちを選べばいいの？」
住宅ローンを組む際、多くの方が悩むポイントです。「変動の方が金利が低いからお得？」「固定の方が安心？」――実は、正解は人によって違います。
この記事では、ファイナンシャルプランナー（FP）の視点から、変動金利・固定金利それぞれのメリット・デメリット、そしてあなたに合った金利タイプの選び方を解説します。
まず、変動金利と固定金利の違いを簡単に整理しましょう。
| 項目 | 変動金利 | 固定金利 |
|---|---|---|
| 金利 | 低め（0.5〜0.8%程度） | 高め（1.5〜2.0%程度） |
| 金利の変動 | 半年ごとに見直し | 借入期間中ずっと固定 |
| 毎月の返済額 | 変わる可能性あり | ずっと同じ |
| 総返済額 | 金利次第で変動 | 最初から確定 |
※金利は2025年12月時点の目安です。金融機関によって異なります。
実は、変動と固定の中間に「固定期間選択型」というタイプもあります。
固定期間が短いほど金利は低く、長いほど高くなります。
変動金利には、急激な返済額の上昇を防ぐルールがあります。
| ルール | 内容 |
|---|---|
| 5年ルール | 金利が変わっても、毎月の返済額は5年間変わらない |
| 125%ルール | 返済額が上がる場合でも、前回の125%までが上限 |
ただし、これは「返済額」の話。金利が上がれば、返済額のうち「利息」の割合が増え、「元金」の返済が遅れます。最終的に、返済期間が延びたり、最後にまとまった金額を請求されることもあるので注意が必要です。
全期間固定金利の代表が「フラット35」です。
「とにかく安心したい」「返済計画を確定させたい」という方に向いています。
「今後、金利は上がるの？下がるの？」――これは誰にも正確には予測できませんが、現状を整理しておきましょう。
約17年ぶりの利上げにより、変動金利も上昇傾向にあります。
📊 専門家の見方
重要なのは、「金利が上がるかどうか」より「上がった時に対応できるか」です。
では、結局どちらを選べばいいのか？FPの視点から、タイプ別におすすめを紹介します。
正直に言うと、「どちらが得か」は誰にもわかりません。
大切なのは、「金利が上がっても返済を続けられるか」をシミュレーションしておくこと。
変動金利を選ぶ場合は、「金利が2%になっても大丈夫か」を必ず確認してください。
最後に、金利タイプを選ぶ前に考えてほしい3つのポイントをお伝えします。
銀行は年収の7〜8倍まで貸してくれることもありますが、それが「返せる額」とは限りません。
目安：年収の5倍以内、返済負担率25%以下が安心ラインです。
金利が低くても、事務手数料や保証料が高ければ総額は変わりません。
| 比較項目 | チェックポイント |
|---|---|
| 金利 | 表面金利だけでなく「実質金利」も確認 |
| 事務手数料 | 定額型（数万円）か定率型（借入額の2%など） |
| 保証料 | 一括前払いか金利上乗せか |
| 団信 | がん保障など特約の有無と費用 |
住宅ローンは「家のための借金」ですが、人生は家だけではありません。
FPに相談すると、住宅ローンだけでなく「人生全体のお金の計画」を一緒に考えられます。
契約してからでは変更が難しいことも。
「変動と固定、自分にはどっちが合う？」「今の年収で、いくらまで借りて大丈夫？」
早めのご相談をおすすめします。
📚 参考リンク
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