住宅ローン
2025年12月8日
「住宅ローンの審査に落ちたらどうしよう…」「自分の年収で本当に借りられる？」
住宅購入を考える方の多くが、住宅ローン審査への不安を抱えています。実は、審査に通る人と落ちる人には明確な違いがあります。
この記事では、町田市・相模原市エリアで住宅購入をお考えの方に向けて、FPの視点から審査のポイントと通過率を上げるコツを解説します。事前に対策すれば、審査通過の可能性は大きく上がります。
住宅ローンの審査は、2段階で行われます。
| 段階 | 名称 | 期間 | 内容 |
|---|---|---|---|
| 第1段階 | 事前審査（仮審査） | 即日〜1週間 | 簡易的な審査。年収、勤務先、借入状況をチェック |
| 第2段階 | 本審査 | 1〜3週間 | 詳細な審査。書類を細かくチェック |
💡 FPのアドバイス
事前審査に通っても、本審査で落ちることがあります。事前審査はあくまで「仮」。本審査までに転職したり、新たな借入をすると、本審査で落ちる原因になります。
金融機関は、住宅ローンの審査で以下の7つをチェックしています。
年収に対する年間返済額の割合です。
| 年収 | 返済負担率の上限 | 年間返済額の上限 |
|---|---|---|
| 400万円未満 | 30%以下 | 120万円（月10万円） |
| 400万円以上 | 35%以下 | 年収の35% |
※ただし、金融機関によっても異なります。25%以下が安心ラインです。
借入可能額の目安は年収の5〜7倍です。
| 年収 | 借入可能額の目安 |
|---|---|
| 300万円 | 1,500〜2,100万円 |
| 400万円 | 2,000〜2,800万円 |
| 500万円 | 2,500〜3,500万円 |
| 600万円 | 3,000〜4,200万円 |
| 700万円 | 3,500〜4,900万円 |
| 雇用形態 | 審査の通りやすさ |
|---|---|
| 正社員・公務員 | ◎ 通りやすい |
| 契約社員 | ○ 条件次第 |
| 派遣社員 | △ 厳しめ |
| 自営業・フリーランス | △ 3年以上の実績が必要 |
| パート・アルバイト | × 難しい |
過去のクレジットカードやローンの返済履歴をチェックされます。
カーローン、カードローンなどの借入があると、借入可能額が減ります。
住宅ローンには団体信用生命保険（団信）への加入が必須です。健康状態によっては加入できない場合があります。
審査に落ちる人には、共通する特徴があります。
年収に対して借入希望額が多すぎる場合、審査に落ちます。
対策：借入額を減らす、頭金を増やす、物件価格を下げる
対策：事前に信用情報を確認する（CIC、JICCで開示請求可能）
カーローン、カードローン、リボ払い残高があると、その分借入可能額が減ります。
対策：住宅ローン申込前に完済する
転職したばかりだと「安定した収入がない」と判断されます。
対策：転職後1年以上経ってから申し込む
団信に加入できないと、住宅ローンが組めない場合があります。
対策：ワイド団信、フラット35（団信任意）を検討
⚠️ 注意
審査に落ちた理由は金融機関から教えてもらえません。事前に対策することが重要です。
町田市・相模原市エリアで住宅ローンを組む場合、以下の金融機関がおすすめです。
| 金融機関 | 特徴 | 審査の傾向 |
|---|---|---|
| 横浜銀行 | 神奈川県最大の地銀。相模原市内に支店多数 | 地元企業勤務者に強い |
| きらぼし銀行 | 町田市・多摩エリアに強い | 柔軟な対応が期待できる |
| JA（農協） | 相模原市内に複数の支店 | 組合員優遇あり |
| ろうきん | 労働組合員向け | 組合員は金利優遇 |
| 金融機関 | 特徴 | 審査の傾向 |
|---|---|---|
| 住信SBIネット銀行 | 金利が低い、全疾病保障無料 | 年収400万円以上が目安 |
| auじぶん銀行 | 金利が低い、がん50%保障無料 | 審査はやや厳しめ |
| イオン銀行 | イオンでの買い物5%OFF、金利も低め | 審査は比較的通りやすい |
| PayPay銀行 | 手数料が安い | 審査は標準的 |
| 金融機関 | 特徴 |
|---|---|
| フラット35 | 年収基準が明確、審査が通りやすい傾向 |
| 地方銀行・信金 | 地元に密着、柔軟な対応が期待できる |
📍 町田・相模原エリアの特徴
地元金融機関は、地域の企業や物件事情に詳しいため、メガバンクより柔軟な対応をしてくれることがあります。審査が不安な方は、地元金融機関への相談がおすすめです。
審査に通る確率を上げるために、事前にできる対策を紹介します。
申し込み前に、自分の信用情報を確認しましょう。
開示手数料は500〜1,000円程度。ネットで簡単に確認できます。
カーローン、カードローン、リボ払い残高は、住宅ローン申込前に完済しましょう。
完済すると、借入可能額が増えます。
使っていないクレジットカードは解約しましょう。
カードの「キャッシング枠」は、使っていなくても借入可能額として計算されることがあります。
頭金があると、借入額が減り、審査に通りやすくなります。
目安は物件価格の10〜20%。難しければ諸費用分だけでも。
事前審査は複数の金融機関に同時に申し込んでOKです。
1つ落ちても、他で通る可能性があります。3〜5社に申し込むのがおすすめ。
1人で審査に通らない場合、配偶者とのペアローンや収入合算を検討しましょう。
| 方法 | 内容 |
|---|---|
| ペアローン | 夫婦それぞれがローンを組む。借入額を増やせる |
| 収入合算 | 配偶者の収入を合算して審査。1本のローン |
不動産会社やFPは、どの金融機関が通りやすいかを知っています。
審査に不安がある方は、申し込む前に相談することをおすすめします。
最後に、住宅ローン審査の前にやっておくべきことをまとめます。
住宅ローンの審査は、「借りられるか」ではなく「返せるか」で考えてください。
審査に通っても、返済が苦しくなっては意味がありません。
FPに相談すれば、「いくらまでなら無理なく返せるか」を一緒に計算できます。
住宅ローンの審査に落ちると、その履歴が残ります。
何度も落ちると、次の審査がさらに厳しくなることも。
不安がある方は、申し込む前にFPに相談してください。
📚 参考リンク
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